Mutuo con BNL...

[naoto]

Non ne faccio strettamente una questione di durata, il mutuo puoi farlo pure a 30 anni, nella vita reale si divide comunque con compagna/moglie/qualcun altro, vedo che molti si concentrano sull'aspetto tecnico (tassi, spread, ammortamenti) e nessuno si chiede se tra 7-8-10 anni sarà ancora in grado di pagare la rata. L'unica cosa che vi chiedo cortesemente è di non imbarcarvi in impegni troppo gravosi senza le dovute certezze. Un imprevisto può sempre capitare, paradossalmente bisogna prevedere anche quello.
Ne ho vista di gente finita con le pezze al culo, perché prendeva come modello i propri genitori, quegli anni non esistono più.

Certo.

Il punto è che, ora come ora, la mia azienda può chiudere fra 2, 5, 10 anni ed io finisco in cassa integrazione e non so quando troverò lavoro.

E quindi, che faccio, non accendo mai un mutuo? Non compro una casa, anche se ora (in prospettiva a qualche anno), con un lavoro e con qualche soldo da parte, le banche me lo concederebbero?

La questione è tutta qui. Sicuramente sfuma in un discorso molto più generale sui tempi che corrono, crisi e quant'altro ma, cosa si fa?

Tu cosa ne pensi, al proposito?

[Sartorio]

Lo so, sembro nonno sartorio, ma sono molto sfiduciato sul futuro economico di questo paese.
Un mutuo lo accendi, però senza tirare troppo la corda, sento snocciolare cifre importanti con molta facilità, un mutuo al 100% da 100 mila euro rappresenta già una bella esposizione finanziaria, ed ora le condizioni sono favorevoli: 200 mila euro in 30 anni si riescono a fare sotto i mille euro di rata, la cosa fondamentale è la perizia della banca, cercate un appartamento con un buon margine, con una valutazione più elevata del prezzo che vi propongono, in questo modo il mutuo ipotecario diventa fondiario e ne uscite meglio, due vani in in posizione non troppo decentrata sono sufficienti, l'importante sono i collegamenti.
E per l'arredamento non strafate, vedo gente che si indebita per comprare mobili di gusto anche abbastanza discutibile.

Milano va dai 1500 euro a m2 dell'hinterland ai 12.000 e passa di Brera/Via Dante, un milione di euro per un due vani da ristrutturare è follia, ci arrivate da soli. Con la nuova finanziaria saranno tagliate tutte le esenzioni fiscali, comprese le agevolazioni prima casa, questo porterà ad un primo ritocco dei prezzi verso il basso, se un appartamento vi sembra troppo caro, probabilmente è sul serio troppo caro. Poi figurati naoto, sto tornando dalla Spagna, non ti dico la fine che ha fatto l'immobiliare, stanno a pezzi, probabilmente questo mi condiziona.

[600]

Una domanda sui mutui:

Mi sembra che ora come ora l'estinzione di un mutuo si possa compiere senza alcuna penale o onere a carico del compratore. Se mancano x euro per coprire il valore dell'immobile si paga x alla banca e la questione finisce li.

A queste condizioni può essere una furbata farsi fare un mutuo il più lungo possibile (pagando quindi una rata piu modesta) e mettere da parte autonomamente i soldi per estinguere il debito rimanente al prima possibile?

[PrinceRiky]

Una domanda sui mutui:

Mi sembra che ora come ora l'estinzione di un mutuo si possa compiere senza alcuna penale o onere a carico del compratore. Se mancano x euro per coprire il valore dell'immobile si paga x alla banca e la questione finisce li.

A queste condizioni può essere una furbata farsi fare un mutuo il più lungo possibile (pagando quindi una rata piu modesta) e mettere da parte autonomamente i soldi per estinguere il debito rimanente al prima possibile?

ovviamente no, però quando hai un surplus, se non ci sono investimenti alternativi più redditizi del costo del mutuo stesso, è saggio versare quelle somme per ridurre il capitale di debito.

[600]

ovviamente no, però quando hai un surplus, se non ci sono investimenti alternativi più redditizi del costo del mutuo stesso, è saggio versare quelle somme per ridurre il capitale di debito.

Eppure mi sembra che come dico io una persona avrebbe meno rischio di insolvenza se per qualche mese si trova ad affrontare spese improvvise e, in caso il mercato suggerisse investimenti migliori sul momento, più libertà di azione sui propri soldi.

A fronte di privilegi simili non mi sembra male pagare un qualcosina in più di interessi.

[Sartorio]

Eppure mi sembra che come dico io una persona avrebbe meno rischio di insolvenza se per qualche mese si trova ad affrontare spese improvvise e, in caso il mercato suggerisse investimenti migliori sul momento, più libertà di azione sui propri soldi.

A fronte di privilegi simili non mi sembra male pagare un qualcosina in più di interessi.

Avendo i soldi conviene sempre estinguere il mutuo a meno di giri strani, e per giri strani intendo un modo sicuro per guadagnare veramente tanto da quella cifra disponibile.

[PrinceRiky]

Eppure mi sembra che come dico io una persona avrebbe meno rischio di insolvenza se per qualche mese si trova ad affrontare spese improvvise e, in caso il mercato suggerisse investimenti migliori sul momento, più libertà di azione sui propri soldi.

A fronte di privilegi simili non mi sembra male pagare un qualcosina in più di interessi.

forse non hai idea di come sia strutturato un mutuo e di cosa possa offrire il mercato, ma fidati che è una strategia in totale perdita.

[600]

Avendo i soldi conviene sempre estinguere il mutuo a meno di giri strani, e per giri strani intendo un modo sicuro per guadagnare veramente tanto da quella cifra disponibile.

Per assurdo infatti mi sembrava un metodo per estinguerlo anche prima, non dopo.

forse non hai idea di come sia strutturato un mutuo e di cosa possa offrire il mercato, ma fidati che è una strategia in totale perdita.

Non conosco i dettagli ma penso funzioni come un qualsiasi prestito di denaro no?

[PrinceRiky]

quello che immagino non consideri, è che gli interessi li paghi su capitale residuo.

poi volendo puoi calcolare il punto ottimo per l'estinzione totale (e quindi ogni istante prima di quella data, ha convenienza quel giochino che dici tu), ma immagino sia piuttosto vicino e comunque totalmente indipendente dalla propria capacità di risparmio.

[600]

quello che immagino non consideri, è che gli interessi li paghi su capitale residuo.

poi volendo puoi calcolare il punto ottimo per l'estinzione totale (e quindi ogni istante prima di quella data, ha convenienza quel giochino che dici tu), ma immagino sia piuttosto vicino e comunque totalmente indipendente dalla propria capacità di risparmio.

No ovviamente mi è chiaro che gli interessi siano calcolati sul capitale residuo.

Io ero partito semplicemente dal ragionamento che se il mutuo si potesse estendere su un numero altissimo di anni a questo punto se si applicasse il giochino che dico io una persona finirebbe semplicemente per non pagarli proprio gli interessi. E' chiaro che la convenienza poi dipende dagli specifici tassi e dai tempi che si considerano e forse non è così folle presumere che di fatto chi sta dall'altra parte della scrivania non sia proprio stupido...

[PrinceRiky]

a parità di capitale, scende la quota capitale rimborsata ad ogni rata, ma gli interessi salgono.

onestamente faccio fatica a capire cosa non ti sia chiaro.

quello che devi fare per pagare meno è rimborsare il capitale prima possibile (che è quello su paghi gli interessi). per il resto, più allunghi il finanziamento più ti costa. quindi perché l'estinzione del mutuo con una somma risparmiata privatamente e attraverso un rimborso in un'unica soluzione sia conveniente rispetto a versamenti costanti extra, il tuo denaro si deve accumulare con una velocità molto superiore alla maturazione del debito + il rimborso del capitale previsto dal mutuo + i versamenti extra. e dal momento che la tua capacità di risparmio è sempre quella, se non investi in attività decisamente più redditizie, non c'è convenienza, neanche lontanamente.

[hollywoodundead]

volevo chiedere da cosa avete capito che il piano di ammortamento che mi hanno fatto è alla francese?

[Sartorio]

volevo chiedere da cosa avete capito che il piano di ammortamento che mi hanno fatto è alla francese?

Dal fatto che paghi una rata di importo costante, ora stai pagando per lo più quote di interessi e pochissima quota capitale, tra l'altro stai attento all'allungamento ed all'eventuale maxirata finale.

[hollywoodundead]

Dal fatto che paghi una rata di importo costante, ora stai pagando per lo più quote di interessi e pochissima quota capitale, tra l'altro stai attento all'allungamento ed all'eventuale maxirata finale.

è proprio questo che nn mi piace di questo mutuo,che è flessibile,non sai quanto devi pagare di preciso per quanto riguarda gli interessi,ma dipende da come va il mercato se avrai 5 anni in piu di ammortamento oppure no.Vorrei capire da parte di chi ha gia un mutuo con banche differenti da quella con cui sto attualmente,se mi conviene mantenere questo tipo di mutuo oppure passare a un tasso fisso...non so ditemi voi

[Sartorio]

è proprio questo che nn mi piace di questo mutuo,che è flessibile,non sai quanto devi pagare di preciso per quanto riguarda gli interessi,ma dipende da come va il mercato se avrai 5 anni in piu di ammortamento oppure no.Vorrei capire da parte di chi ha gia un mutuo con banche differenti da quella con cui sto attualmente,se mi conviene mantenere questo tipo di mutuo oppure passare a un tasso fisso...non so ditemi voi

IMHO questo mutuo è una trappola ed uscirne non è una cattiva idea.
Dimmi due cose: quando i tuoi lo hanno stipulato era a 21 anni? Sul contratto quanti anni ulteriori per bilanciare l'aumento dei tassi ti hanno dato? Cinque o dieci?

Perché funziona così, la rata rimane costante, ma la differenza dovuta all'aumento dei tassi finisce in quota capitale, quindi maturano ulteriori interessi che devi pagare su questa quota, e la durata del mutuo si allunga fino ad un massimo stabilito da contratto. Se dopo questo limite di tempo (5 o 10 anni) restano ancora degli interessi da pagare devi fare il conguaglio e pagare tutto il rimanente in un botto, con una maxirata finale.

La crescita futura dei tassi non puoi prevederla, ma puoi calcolare in base all'incremento passato dei tassi di quanto hai già sforato sulla normale scadenza, la banca è tenuta a comunicartelo.